Кредитная карта – это зло или благо?

Сегодня предложения оформить кредитную карту сыпятся отовсюду. Банки звонят по телефону, шлют сообщения, пишут на электронную почту, а их реклама размещена везде. Рекламные ролики и баннеры нам обещают исполнения мечт, финансовую свободу, отсутствие процентов и всё, что только можно пожелать. А улыбающиеся специалисты банка убеждают нас в том, что всё так и есть. Что кредитная карта решает любые вопросы. Всего одна подпись и вся эта щедрость ваша.

И тут приходит здравый смысл, который сеет зерно сомнения. А в чем подвох? Не хотят ли меня обмануть? Откуда такая щедрость? В чем выгода банку? Может ли кредитная карта быть выгодной? Не загонит ли она меня в кабалу? Может выгоднее кредит наличными? А может вообще держаться от банков подальше?

Эти и другие вопросы возникают у людей, что справедливо. Ведь правда, банк – это бизнес, а значит что-то в этой щедрости не так.

В этой статье хотелось бы максимально подробно рассказать о кредитных картах, а также ответить на многие вопросы. При этом сделать это простым языком. Поэтому устраивайтесь поудобнее, мы начинаем 🙂

кредитная карта

Предыстория

Многие помнят кредитные карты ещё с нулевых годов, когда сам продукт был темной лошадкой, карты раскидывали по почтовым ящикам, а условия по ним были максимально расплывчатые. Да и оплатить ими покупку можно было далеко не везде, тогда прием банковских карт в магазине не был стандартом, многие торговые точки обходились без этого. Сегодня же поменялось очень многое. Условия стали прозрачнее, многие банки сильно повзрослели, а прием банковских карт есть даже в транспорте.

Кстати, есть интересный исторический факт. Когда во второй половине прошлого века в США началась популяризация кредитных карта, их рассылали по почтовым ящикам. И этим пользовались мошенники, так как система безопасности была на совсем ином уровне. Можно было взломать почтовый ящик, забрать карту и потратить её лимит.

Что же такое кредитная карта?

Само определение кредитной карты мы описали в этой статье. Если же говорить простым языком, то кредитная карта – это обычная банковская карта, по которой банк устанавливает кредитный лимит. Лимит – это сумма, которую клиент может использовать как пожелает. В отличии от обычной банковской карты, у кредитной есть целый перечень условий, на которых можно пользоваться лимитом. О них мы поговорим чуть позже.

Использовать кредитную карту можно также, как и обычную банковскую карту (дебетовую). Вы можете совершать покупки в торговых центрах, ресторанах или интернет-магазинах. Можете снимать наличные или оплачивать услуги. Разница лишь в условиях, на которых можно совершать ту или иную операцию.

Договор на выдачу кредитной карты.

договор кредитная карта

Кредитная карта выдается после подписания договора, в котором клиент соглашается со всеми условиями и тарифами. Могут также предлагаться дополнительные соглашения. Сегодня договора стали намного прозрачнее. Все основные параметры жестко регламентированы ЦБ. Но бдительность терять не стоит, потому что некоторые банки по-прежнему находят лазейки.

Важно внимательно читать весь договор, а если что-то непонятно, то уточнить у специалиста. А лучше взять с собой человека, который в этом понимает. Ведь если клиент подписал договор и воспользовался картой, то пути назад не будет до полного погашения задолженности.

Сегодня многие банки переходят на электронные подписи. Когда клиент сообщает код из SMS, чтобы подписать договор. Необходимо понимать, что этот код и есть подпись. Поэтому обязательно спрашивайте, что конкретно подписывается этим кодом.

Также многие банки развивают онлайн продажи. Можно подписать договор в мобильном приложении или на сайте. Клиенту предоставляется электронная версия договора, который подписывается по SMS. Но важно быть внимательным. При получении самой карты могут быть предложены дополнительные соглашения. Поэтому уточняйте каждый шаг, чтобы избежать сюрпризов.

Читать внимательно договор важно, но что же скрывается за всеми его терминами? Давайте разбираться.

Что такое стоимость обслуживания?

Стоимость обслуживания – это сумма, которую банк будет списывать за обслуживание кредитной карты. Обычно оплата происходит раз в год, но бывает и ежемесячный вариант.

Бывают карты и с бесплатным обслуживанием, но далеко не всегда это выгодно. Ведь если тут банк не берет с клиента деньги, значит берет в другом месте, скорее всего. Поэтому сравнивать нужно все условия.

Отдельно нужно отметить премиальные кредитные карты. Стоимость их обслуживания может показаться очень высокой. Но за эти деньги можно получить дополнительные возможности (кэшбэк, скидки и др.) и пониженную процентную ставку. Поэтому сразу сбрасывать со счетов их не стоит.

Также нужно понимать, что плата за обслуживание будет регулярно списываться. Даже если карта не используется. И если на кредитной карте нет денег клиента, то банк спишет плату за обслуживание из кредитного лимита. Поэтому за этим важно следить. Было много историй, где клиент обвиняет банк в том, что он списал деньги за обслуживание и образовалась задолженность. Но проблема в том, что банк тут прав, он работает по договору, а клиенты упускают этот нюанс.

Что такое кредитный лимит? Его особенности.

Кредитный лимит – это деньги банка, которые клиент может тратить по своему усмотрению.

Первый раз клиент сталкивается с понятием кредитного лимита ещё на стадии заполнения заявки на кредитную карту. Банк спрашивает о желаемом лимите. И нередко клиент получает карту с меньшим лимитом. Почему так происходит? Всё предельно просто. Большая часть заявок на кредитную карту обрабатывается компьютером. Он анализирует заявку клиента, информацию о нем из доступных источников, оценивает платежеспособность и дает решение. Если клиент прошел определенный порог, то получает одобрение. И назначается кредитный лимит. Желаемый лимит тут лишь один из показателей оценки. Поэтому жаловаться на банк тут нет смысла. Это особенность работы системы.

Также нужно иметь в виду, что окончательный кредитный лимит можно увидеть только в договоре перед подписанием. Всё остальное лишь предварительная информация. Даже если её сообщает специалист банка по телефону.

Кредитный лимит становится доступен после подписания документов. Использовать его можно для совершения покупок и оплаты услуг. Снятие наличных также возможно, но почти везде на других условиях. Об этих условиях поговорим позже.

Отличие кредитного лимита от кредита наличными.

В чем принципиальное отличие кредитного лимита от кредита наличными? Кредитный лимит является возобновляемым. Тратите лимит, гасите задолженность, а затем снова можете пользоваться лимитом. Также кредит наличными образует задолженность перед банком сразу после перевода денег на счет клиента. Даже если он их не трогал. А кредитный лимит не является задолженностью до тех пор, пока клиент им не воспользовался. И задолженностью является не весь лимит, а только использованная его часть.

Ещё одно отличие кредитного лимита от кредита наличными заключается в способе начисления процентов. По кредиту наличными выдается график платежей и клиент платит по нему. Проценты при этом рассчитаны заранее на весь срок. И единственный способ изменить график – это осуществить частично-досрочное или полное погашение кредита. По кредитной карте же проценты выставляются на основе того, какая задолженность была в тот или иной день платежного периода. Каждый день начисляются проценты на задолженность этого дня. После чего проценты суммируются и выставляются к оплате. Если задолженность была только один день, то и проценты будут только за один день.

Необходимо иметь в виду, что со временем кредитный лимит может быть изменен в любую сторону. Банк может как увеличить, так и уменьшить лимит клиента.

Увеличение кредитного лимита.
Кредитный лимит

Увеличение кредитного лимита почти все банки поручили компьютерам. Они постоянно анализируют операции клиентов, изменение их доходов и анкетных данных, обстановку в стране и регионе, кредитную историю, долговую нагрузку и многое другое. Данный процесс, как правило, полностью автоматизирован. Если в результате анализа появился простор для увеличения лимита, то клиент получает сообщение о скором повышении лимита.

Именно из-за автоматизации бывает такое, что лимиты увеличиваются не до круглых значений. Это могут быть какие-нибудь 98000р или 113000р.

Чтобы повысить шансы на увеличение кредитного лимита, необходимо активно пользоваться кредитной картой, а также не допускать просрочек по платежам. Также для повышения вероятности увеличения кредитного лимита можно:

  • Перевести зарплату в банк, где была выдана кредитная карта (оформить зарплатную карту);
  • Активно пользоваться дебетовой картой банка, где была выдана кредитная карта;
  • Дополнить анкету, сообщить о дополнительном источнике дохода, если такой есть;
  • Держать деньги на вкладах в банке, где была выдана кредитная карта;
  • Снизить кредитную нагрузку, погасив другие кредиты;
  • Проверить кредитную историю на наличие ошибок;
  • Предоставить в банк справку о доходах.

Банку нужны гарантии того, что клиент сможет обслуживать задолженность. Поэтому чем больше у него информации, тем выше шансы на увеличение лимита.

Уменьшение кредитного лимита.

Уменьшение кредитного лимита возможно как по инициативе банка, так и по инициативе клиента. Банки, как правило, уменьшают кредитный лимит клиентам, которые длительное время не пользуются картой. А также в случае возникновения рисков невыплаты задолженности. Можно выделить следующие основные причины, по которым банк может снизить кредитный лимит:

  • Клиент более шести месяцев не пользовался кредитной картой;
  • У клиента возникла просрочка по кредиту. И не играет роли то, в каком банке она была допущена. Ведь информация о просрочке попадает в бюро кредитных историй, а значит банк о ней узнает;
  • Клиент потерял работу;
  • Большая часть кредитного лимита никогда не используется;
  • Изменились внешние условия в мире, стране или регионе. Экономический кризис, например;
  • Клиент перевел свою зарплату в другой банк.

При этом важно понимать, что банку выгодно выдать максимально большой кредитный лимит. А значит снижать его без веских оснований он не заинтересован.

Если же говорить о снижении кредитного лимита по инициативе клиента, то тут всё намного проще. Клиент может по заявлению снизить лимит, если ему это необходимо. Причин может быть много. Лимит может быть попросту не нужен. Или же это необходимо для получения ипотеки. Ведь кредитный лимит создает дополнительную долговую нагрузку, потому что его можно потратить в любой момент.

Что такое процентная ставка по кредитной карте? Особенности начисления процентов.

Процентная ставка по кредитной карте

Любой заем в банке берется под проценты. И кредитная карта тут не исключение. Сам по себе кредитный лимит не являет задолженностью перед банком, о чем уже говорилось ранее. Проценты начинают начисляться с первой покупки. И начисляются на сумму использованного лимита.

Способы начисления процентов.

Существуют следующие основные способы начисления процентов по кредитной карте:

  • Единая процентная ставка на все операции – самая простая и понятная система. Покупка товаров или услуг, переводы и снятие наличных считаются по одинаковой процентной ставке;
  • Процентная ставка зависит от типа операции – чаще всего используется две ставки. Одна для покупок товаров и услуг. Другая для снятия наличных, а также для операций квази-кэш (переводы с карты на карту, пополнение электронных кошельков, покупка лотерейных билетов и подобное);
  • Нулевая процентная ставка на все операции – банк не берет проценты в чистом виде. Однако, появляется ежедневная фиксированная комиссия. И далеко не всегда её можно назвать низкой. Ведь комиссия всегда одинаковая. Даже если клиент взял всего один рубль.
Преимущества способов начисления процентов.

Каждый способ начисления процентов имеет свои преимущества. Единая процентная ставка удобна, а также подойдет тем, кто планирует снимать наличные или делать переводы.

Раздельная подойдет тем, кто не собирается снимать наличные и делать переводы. Почему так? Всё просто. Единая ставка, как правило, выше, чем ставка на покупки в раздельном способе начисления. И если карта нужна только для покупок, то лучше выбрать раздельный способ, но по меньшей ставке.

Нулевую процентную ставку имеет смысл использовать только в крайнем случае. Потому что дорого. Если снять 1000р с нулевой процентной ставкой, то в день комиссия составит 30-50р. В остальных способах начисления клиент заплатит менее 1р. Но преимущество в том, что в таких картах, как правило, снятие наличных без комиссии. И если деньги нужны наличными и на несколько дней, то такой вариант можно рассматривать.

Особенности начисления процентов по кредитной карте.

Проценты по кредитным картам начисляются каждый день на сумму задолженности, как уже писалось ранее. Если сегодня была совершена покупка на 1000р, то проценты будут на эту сумму. А завтра можно совершить ещё одну покупку на 1000р. И проценты будут начисляться на 2000р ежедневно. Далее можно пополнить карту на 1500р. Останется задолженность в 500р. И проценты будут начисляться на эти 500р.

В конце платежного периода все проценты складываются и выставляются к оплате. Дата начала и окончания платежного периода указана в договоре. Обычно платежный период длится месяц.

Это очень гибкая система. Клиент может в любое время использовать лимит. И в любое время гасить задолженность. Как частично, так и полностью. И если задолженность была лишь один день, то и проценты будут только за один день.

Что ещё нужно знать о процентной ставке по кредитной карте?

Важно отметить, что процентная ставка по кредитной карте может быть изменена банком. Не во всех договорах есть такой пункт. Но иметь в виду это нужно.

Банк может изменить процентную ставку по карте при изменении ключевой ставки ЦБ. Обычно возможность, а также условия изменения ставки четко прописаны в договоре.

Также банк может понизить ставку надежному клиенту. Где-то автоматически, а где-то по заявлению клиента. Но нужно понимать, что критерии надежности у всех свои. Поэтому подача заявления не гарантирует снижение ставки. Даже если все платежи всегда вносились вовремя.

Существуют и другие варианты, при которых банки могут менять ставку. Поэтому нужно внимательно читать договор. Ведь кредитная карта – это гибкий инструмент и для банка.

Льготный период по кредитной карте. Определение и особенности.

Почти любой банк предлагает кредитные карты с льготным периодом. Сам же льготный период, как правило, длится до 50, 55, 100, 120 или 240 дней. И на первый взгляд всё предельно просто. Но почти везде нужно понимать схему действия льготного периода, чтобы не попасть на проценты.

Льготный период до 50 и 55 дней.

Самым популярным является льготный период до 50 и 55 дней. Самое важное тут именно “до”. Время реального действия беспроцентного периода зависит от даты покупки. Чем дальше от последней выписки совершена покупка, тем меньше дней будет действовать льготный период. Потому что льготный период действует от момента покупки и до последнего числа оплаты минимального платежа. Если вся задолженность не будет погашена, то будут начислены проценты за весь льготный период. Если брать конкретный пример, то предположим, что дата выписки 1-е число каждого месяца, а льготный период до 50 дней. При покупке 1-го числа льготный период составит ровно 50 дней. А при покупке 30-го всего 20 дней. Потому что вне зависимости от даты покупки, закрыть задолженность надо на 50-й день со дня выписки (от 1-го числа в нашем примере).

льготный период 50 дней

Льготный период 100 и 120 дней.

Эта категория, как правило, самая честная в плане длительности льготного периода. Льготный период в большинстве случаев составляет ровно 100 или 120 дней (в зависимости от карты) с момента первой покупки. И единственным условием является внесение минимальных платежей. Ну и погасить задолженность полностью к концу периода. При этом есть еще одно отличие от карт до 50/55 дней. В картах до 50/55 дней льготный период от разных выписок не пересекается. Если одна покупка сделана до ближайшей выписки, а другая после, то и льготный период имеет для них разную длину. В картах 100/120 дней льготный период начинается с первой покупки, а заканчивается на 100/120 день или при полном погашении задолженности. При этом после погашения задолженности можно сразу совершить покупку и льготный период будет снова 100/120 дней.

Ещё одним преимуществом карт 100/120 является возможность снятия наличных, на которые также действует льготный период. Также в некоторых банках наличные можно снять без процентов, если не будет превышена максимальная месячная сумма (до 50000 рублей чаще всего). Примерами таких карт является карта 100 дней без процентов от Альфа-банка и карта «Хочу больше» от банка «УБРИР».

Но есть и минусы у таких карт. Такой льготный период надо чем-то компенсировать. Поэтому одни банки устанавливают высокую комиссию за обслуживание карты, а другие высокие процентные ставки. Если Вам нужна карта для использования только в рамках льготного периода, то лучше выбрать более высокую процентную ставку и более низкую стоимость обслуживания. Для этих целей карта от Альфа-банка – это лучшее решение на рынке. Дают честные 100 дней, до 50000 рублей можно снять в любом банкомате без комиссии, а обслуживание начинается от 590р в год, что очень разумно. Но идеального не бывает ничего, поэтому нужно понимать, что процентная ставка легко может быть выше 30%, а обслуживание для каждого клиента стоит по-разному. Но стоимость годового обслуживания будет разумной в любом случае. И выходит, что если не выходить за рамки льготного периода, то такая карта дает возможность почти бесплатно пользоваться деньгами (оплачивая только годовое обслуживание).

Льготный период 240 дней.

Это категория карт, которая красиво выглядит, но не так просто всё внутри. Льготный период 240 действительно честный, но вот комиссия за обслуживания может быть очень высокой. Например, 600р в месяц. И с одной стороны карта без процентов, а с другой 600р в месяц – это очень много. Но тут тоже есть свой нюанс. Если покупка крупная, то так будет выгоднее, чем платить проценты. И выходит, что такая карта имеет смысл при крупных покупках, а также необходимости именно в 240 днях льготного периода. В других случаях проще взять кредит наличными или карту с льготным периодом 100/120 дней.

Итог по льготному периоду.

Ранее были рассмотрены наиболее часто встречающиеся варианты льготного периода. Бывают и другие, менее популярные комбинации. Например, до 60 или 60 ровно. Или же до 110 дней. Но так или иначе суть остается неизменной. Работают они также. Главное внимательно изучить договор, чтобы понять тип льготного периода в конкретном случае.

Что же касается выбора, то всё зависит от потребностей. Чем больше дней Вам дает банк пользоваться деньгами без процентов, тем хуже будут условия, если выйти за пределы беспроцентного периода. Хотя бывают редкие исключения. Ну и нужно понимать, что чем дольше длится льготный период, тем больше накопится процентов. И в итоге в случае выхода из льготного периода они разом будут выставлены к оплате, что может застать врасплох.

Поэтому всё зависит только от Вас. Банки действительно дают пользоваться деньгами без оплаты процентов, но всегда есть много но, которые нужно понимать перед подписания документов.

Страхование и другие дополнительные услуги.

Страховка по кредитной карте

Ни один кредитный банковский продукт не обходится без необязательных дополнительных услуг. К ним относятся всевозможные страховки, защиты и уведомления.

На самом деле дополнительные услуги – это главный генератор жалоб от клиентов. Потому что чаще всего данные услуги подключаются либо автоматически, либо навязываются, а иногда подключаются обманным путем. При этом нужно отметить, что сам банк никого не обманывает. В таких случаях вопрос к конкретному специалисту.

Сами по себе услуги могут пригодиться, но не все и не всем. Поэтому важно внимательно прочитать условия их предоставления. И только после этого принимать решение об их подключении.

Наиболее популярными услугами к кредитным картам являются уведомления об операциях и финансовая защита.

С первым всё предельно просто. Если Вам нужны уведомления о каждой операции, то имеет смысл подключить. Стоимость варьируется от 0 до 100 рублей в месяц, зависит от карты.

С финансовой защитой всё сложнее. Плата за услугу берется в процентах от задолженности. Обычно от 0,7% до 1,3% в месяц. Что выльется в дополнительные 8,4%-15,6% (месячная ставка умноженная на 12 месяцев) годовых сверх процентной ставки. При этом плата за финансовую защиту взимается даже во время действия льготного периода. Отличается и содержимое услуги. Защита может покрывать разные риски. Риск потери работы, проблем со здоровьем, ухода из жизни, кражи денег с карты и др. Поэтому важно уточнить все подробности и только после этого принимать решение о подключении. Иначе это будет пустая переплата.

Нужно понимать, что наличие дополнительных услуг не влияет на решение банка о выдаче кредитной карты. ЦБ РФ регламентирует этот момент. Если специалист пытается убедить Вас в том, что наличие той или иной услуги обязательно, то не верьте этому. Вы вправе подключать только те дополнительные услуги, которые Вам действительно нужны.

Психологические моменты использования кредитной карты.

О психологических момента мало кто пишет. Но кредитная карта – это тот продукт, где это достаточно актуально. При этом надо понимать, что это встречается часто, но касается не всех людей.

Первый момент – это само наличие кредитной карты. Вот есть карта с лимитом. И она не дает покоя. При походе по магазинам или при посещении интернет-магазинов появляется соблазн позволить себе больше и воспользоваться кредитной картой. Это может привести к необдуманным тратам.

Второй момент актуален для тех, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Стоит выйти за рамки льготного периода и может возникнуть психологическая ловушка. “Отдам деньги когда-нибудь потом”. Ведь брать просто, а вот возврат долгов наш мозг воспринимает совсем иначе. Как оторвать от себя и отдать чужому банку. То есть забывает то, что долг – это те самые покупки.

Почему это актуально именно для кредитной карты? Потому что лимит в ней возобновляемый. Достаточно заплатить минимальный платеж. Часть этого платежа будут проценты. А остальное станет снова доступным для трат. И по итогу возврат долга может стать вечным.

Третий момент – это сам лимит. Чем он больше, тем больше соблазн совершить необдуманную покупку. Лучше всего позвонить банку и понизить его до того уровня, который разумен именно для Вас.

Также по некоторым картам банки возвращают кэшбэк, как по дебетовым картам. Разница в том, что свои деньги заработаны трудом, а вот деньги банка воспринимаются как легкие. И риск потратить лишнее куда выше. А потом эти деньги ещё нужно будет вернуть, в отличии от собственных средств.

Но если разумно подходить к использованию карты, то можно будет избежать попадания в ловушку собственного мозга.

Кредитные карты с кэшбэком.

Кэшбэк банки начисляют не только по дебетовым картам. На рынке много кредитных карт, за покупки по которым также начисляется кэшбэк. Что особенного в кэшбэке по кредитным картам?

Банки, как правило, не отличаются особой щедростью в кэшбэке по кредитным картам. Ведь Вы тратите их деньги. Нередко карты с высоким кэшбэком имеют дорогое годовое обслуживание. И большой вопрос, сможете ли Вы окупить эту стоимость.

Кэшбэк будет начисляться только при активном использовании кредитной карты. А вот за обслуживание Вы будете платить в любом случае.

Также нужно иметь в виду психологический момент кэшбэка, о котором говорилось ранее.

Заключение. Зло или благо?

Кредитная карта зло или благо

Кредитная карта – это одновременно сложно и просто. Банки всё преподносят так, что всё просто и без условий. Таков современный мир. Если хочешь что-то продать, то нужно показать продукт с лучших сторон. Всё остальное можно закопать поглубже, чтобы не отпугивало людей.

В реальности же всё с одной стороны ровно так, как в рекламе. Только вот обрастает дополнительными “но”, “только” и “при условии”. И Ваша задача разобраться в том, что под капотом.

Многие либо не читать договор вовсе, либо читают, но очень поверхностно. И это самая главная проблема. Потому что сегодня Центробанк полностью регламентирует то, как должен выглядеть договор. Различную отсебятину банки себе позволить не могут. Но без хитростей тоже не обходится.

Все хитрости банков рассчитаны на неграмотность или лень клиента. Например, Вы читаете индивидуальные условия по кредитной карте, но периодически в них банк ссылается на общие условия. И тот или иной пункт будет действовать согласно этим общим условиям, которые не надо подписывать дополнительно. Потому что Вы соглашаетесь с ними, если подписываете индивидуальные условия. А мало ли что в них написано? Но большинство не хочет тратить лишнее время на ознакомление с ними.

Поэтому важно внимательно прочитать все документы, с которыми Вы должны согласиться для получения кредитной карты. Тогда будет полное понимание условий. И никаких сюрпризов не будет.

Также стоит упомянуть электронную подпись. Под ней подразумевается, как правило, код из смс, сообщив который Вы подписываете тот или иной документ. Не сообщайте код из смс, если Вы не знаете, что именно им будет подписано. Электронная подпись сегодня приравнивается к обычной. Сказать, что Вы не подписывали никаких документов не выйдет. Только если код узнали злоумышленники, но это уже тема для другой статьи.

Итог.

Кредитная карта – это зло или благо? Ответ прост. Банк продает Вам продукт. И хочет на нем заработать максимум денег. Откровенного обмана в крупных банках нет, всё будет так, как написано в договоре. Ваша же задача воспользоваться продуктом так, чтобы отдать банку минимум процентов и комиссий. Если прийти в банк, не читая подписать все документы, то велика вероятность превращения кредитной карты для Вас в зло. Если же Вы ответственно подойдете к изучению всех условий, то кредитная карта очень удобный продукт. И будет благом для Вас. С кредитной картой действительно можно пользоваться деньгами не оплачивая проценты.

Читайте также: Дебетовая карта, Определение кредитной карты

Наверх