Кредит

Кредит

В данной статье рассказывается о кредите. Что такое кредит? Какие существуют виды кредитования? Что такое полная стоимость кредита? Какие существуют принципы кредитования? Как получить кредит?

Что такое кредит?

Кредит – экономические отношения, при которых одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг и т. д.

Банковский кредит – это, с одной стороны, денежная сумма, предоставляемая банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённая технология удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Банковские кредиты могут быть активными и пассивными. Активные кредиты выдаются банком физическим и юридическим лицам, а пассивные банк берет у кого-либо (другой банк, ЦБ).

Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения.

Виды кредитования:
  • Государственный – сделку заключают государство и физическое или юридическое лицо. Направлен на оплату муниципальной деятельности. Предоставляется кредитный заем или выпуск ценных бумаг;
  • Микрокредит – заем, созданный для развития мелких предпринимателей, которые не могут получить обычные банковские кредиты;
  • Субординированный – учреждение выдает заемщику сроком до 5 лет определенную сумму под определенный процент. По истечении срока заемщик обязан выплатить долг единичным платежом. Размер процентов не превышает установленную Центробанком ставку;
  • Межбанковский – это перераспределение финансовых средств между участвующими банками. Банк-кредитор дает выгодные ненужные суммы, которые получают клиенты банков-заемщиков в качестве кредитования;
  • Социальный – это кредит под более мягкие условия для слабозащищенного слоя населения.

Виды платежей по кредиту:
  • Аннуитетный платёж – это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитетного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитетного платежа может различаться у разных банков;
  • Дифференцированный платёж – это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Принципы кредитования:
  • Срочности – кредит даётся на однозначно определённый срок;
  • Платности – право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов;
  • Неизменности условий кредитования – изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему;
  • Возвратности – в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью;
  • Взаимовыгодности кредитной сделки – условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон;
  • Подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам – обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – процесс привлечения нового кредита для закрытия старого. Привлечения рефинансирование возможно как для закрытия сделок в другом банке, так и в том же.

Рефинансирование позволяет добиться следующего:

  • Объединить несколько кредитных договоров в один и, таким образом, упростить погашение;
  • Уменьшить размер ежемесячного платежа путем снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования;
  • Получить дополнительную денежную сумму на любые цели через увеличения суммы кредита.

Необходимо учитывать, что сниженная процентная ставка не всегда будет выгодна при рефинансировании. Потому что по предыдущему кредиту уже были частично уплачены проценты. Поэтому рекомендуется посчитать реальную выгоду. Для этого достаточно сложить сумму уплаченных процентов по старому кредиту с суммой процентов по будущему. Если полученная сумма окажется больше общей переплаты по старому кредиту, то от такого рефинансирования стоит отказаться.

Процесс выдачи и возврата кредитных средств:

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

  • Физическим лицам – в безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
  • Юридическим лицам – в безналичной форме путём зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
  • Кредиты в иностранных валютах – выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

  • Cписанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
  • Перечислением средств со счетов заёмщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;
  • Списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;
  • Взносом наличных в кассу банка-кредитора;
  • Удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
  • Списанием средств со счёта заемщика – юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);

Как получить кредит?

Для получения кредита необходимо обратиться в отделение банка, позвонить на горячую линию или же зайти на сайт (мобильное приложение).

Первым этапом является оформление заявки по одному из вышеперечисленных каналов. Далее необходимо дождаться предварительного решения. Если было получено одобрение, то необходимо обратиться в банк со всеми указанными в заявке документами. Иногда можно заказать бесплатную доставку документов курьером. Деньги будут переведены на счет после окончательного решения и подписания договора.

Для зарплатных клиентов банки предоставляют более выгодные условия. Также для таких клиентов действует упрощенная процедура получения кредита. Поэтому рекомендуется обратить внимание на предложения банка, в котором у Вас зарплата.

Последнее время всё чаще банки позволяют действующим клиентам подписывать договор удаленно (смс, электронная подпись), а получать деньги сразу на уже имеющийся текущий счёт.

Читайте также: Кредитная карта, Кредитный калькулятор

Наверх