Зачем нужно рефинансирование кредита?

Банки сегодня предлагают широкий спектр услуг. Кредиты наличными, кредитные карты, ипотека, страхование и др. Помимо выдачи новых кредитов, банки также предлагают рефинансирование кредита.

Что же такое рефинансирование?

Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Переводя на понятный язык, рефинансирование кредита – это закрытие одного или нескольких имеющихся кредитов новым.

Рефинансирование кредита
Рис. 1. Упрощенная схема процесса рефинансирования кредитов.
Зачем рефинансировать кредиты?

Можно выделить две основные ситуации, при которых имеет смысл обратиться за рефинансированием:

  1. Ставки по кредитам стали ниже – если процентная ставка по Вашему кредиту выше, чем возможна при рефинансировании, то имеет смысл подумать над закрытием этого кредита новым, с более выгодными условиями. Но необходимо иметь ввиду, что сама по себе разница процентных ставок не делает рефинансирование выгодным. Из-за разницы в сроках, уже уплаченных процентов по текущему кредиту, наличия страховок и других факторов, общая переплата при рефинансировании может стать больше, а значит закрывать такой кредит смысла нет. Посчитайте сумму всех оставшихся платежей по старому кредиту, а также сумму платежей по новому. Сравните результаты. Если общая сумма по новому кредиту окажется меньше, то рефинансирование для Вас выгодно. Но также нужно проверить, не будет ли каких-то дополнительных расходов;
  2. Необходимо увеличить срок кредита – если у Вас возникли временные финансовые трудности, появились непредвиденные расходы или по какой-либо другой причине для Вас текущий ежемесячный платеж слишком велик, то можно сделать рефинансирование кредита, увеличив его срок. Тогда платеж будет меньше. Но нужно осознанно подходить к такому шагу, ведь увеличившийся срок приведет к дополнительной переплате по кредиту. Если же существует какая-то неопределенность, то можно на всякий случай рефинансировать кредит в банке, где выставляются проценты на остаток долга (например, Альфа-банк). В этом случае Вы обезопасите себя от возможных проблем, а также сможете избежать серьезной переплаты, если проблем удастся избежать. Если ежемесячно осуществлять частично досрочное погашение на разницу между старым и новым платежом, то итоговая переплата будет очень близка к той, что была бы по старому кредиту. А само заявление на частично досрочное погашение многие банки принимают через приложение или по телефону.
Рефинансирование кредита
Рис. 2. Упрощенная схема принятия решения по рефинансированию.

Бывает, что люди обращаются за рефинансированием кредита для удобства, чтобы платить не в разных местах, а одним платежом, в одном банке. Но необходимо иметь ввиду, что за удобство придется переплатить, скорее всего. Поэтому рекомендуется всё посчитать, оценить и только потом принимать решение.

Зачем банкам рефинансировать кредиты?

Банки рефинансируют кредиты по разным причинам. Во-первых им выгодно рефинансировать кредит в другом банке, потому что они получат клиента, а также проценты по кредиту. Клиент также может потом оформить другой продукт банка.
Во-вторых банк может рефинансировать свой же кредит, чтобы не дать уйти клиенту к конкурентам, прибыль он так или иначе получит. Но нередко для рефинансирования своего кредита, требуется добавить хотя бы один от стороннего банка.
В-третьих банк может пойти на невыгодные для себя условия, если у заемщика возникли финансовые трудности. Потому что лучше выдать менее выгодный для себя кредит, чем столкнуться с дефолтом клиента. Но на такие шаги банки идут в исключительных случаях.
Существуют и другие причины, по которым банкам выгодно рефинансирование кредита. Ведь это отдельный кредитный продукт, со своей спецификой.

Читайте также: Кредитная карта, Кредитный калькулятор

Наверх