Технический овердрафт

Технический овердрафт

В этой статье рассказывается о техническом овердрафте. Что такое овердрафт и технический овердрафт? Почему возникает и как избежать технического овердрафта?

Что такое овердрафт?

Овердрафт (перерасход) – кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт бывает следующих видов:
  • Стандартный овердрафт – классический вариант овердрафта;
  • Овердрафт под инкассацию – предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка;
  • Овердрафт авансом – предоставляется с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание (в основном, надёжным клиентам);
  • Технический овердрафт – предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт.

Что такое технический овердрафт?

Из-за особенностей функционирования платёжных систем может появляться возможность списания с карты клиента суммы, большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник технический овердрафт. За технический овердрафт могут начисляться проценты по кредиту.

Существуют следующие причины возникновения технического овердрафта:
  • Оффлайновые операции (по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком) – в этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств;
  • Колебание курсов валют – например, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счёта карты. В момент проведения транзакции платёжная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчёта с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит);
  • Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтверждённых операций (со статусом HOLD) по карте – при расчёте доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтверждённых операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтверждённых операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит;
  • Техническая ошибка автоматизированной системы банка (например, двойное списание одной и той же суммы с карты) – если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант — двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и, соответственно, также образуется овердрафт;
  • Пополнение карты со счёта другого банка с последующим снятием всех средств с пополняемой карты – задолженность возникает из-за того, что для клиента деньги становятся доступны сразу, а для банка — нет.

Как избежать технического овердрафта?

Полностью обезопасить себя от технического овердрафта невозможно, потому что не везде клиент банка может повлиять на ситуацию. Однако, снизить вероятность его возникновения можно. Для снижения вероятности возникновения технического овердрафта необходимо следующее:

  • Не совершайте покупки, если не уверены, что у Вас достаточно средств. Особенно находясь за границей;
  • Оплачивайте покупки в валюте счета. Если покупка в долларах, то и оплатить её лучше с долларового счета;
  • Следите за операциями со статусом HOLD. Лучше оставить свободные средства для этих операций;
  • Не тратьте деньги, поступившие из неизвестного источника. Лучше обратиться в банк за разъяснениями;
  • Если Вы пополнили счет карты с карты другого банка, то не снимайте и не переводите деньги пока операция не будет обработана. Лучше оплатить покупку картой.

Читайте также: Дебетовая карта, Кредитная карта

Наверх