Что такое основной долг?

Понятие основного долга знакомо любому, кто когда-либо сталкивался с кредитами, кредитными картами или микрозаймами. Первое знакомство, как правило, происходит во время изучения кредитного договора. Также этот термин используется в выписках, справках или исполнительных документах.

Ранее мы уже рассказывали о том, что такое кредит и кредитная карта. А также подробно обсуждали подводные камни кредитных карт. И как ею пользоваться, чтобы не разориться на процентах и комиссиях.

Что же такое основной долг? Какие у него есть особенности? Как он связан с процентами и штрафами? Давайте детально обсудим каждый вопрос.

основной долг
Что такое основной долг?

Основной долг – это долг по кредиту, займу или кредитной карте без учета процентов, штрафов и других начислений. Фактически это сумма самого кредита.

Давайте на примерах разберем, что и когда является основным долгом.

Начнем с кредита наличными. Также данный пример будет актуален для автокредита или ипотеки. Да и для микрозайма в целом подойдет. Разница лишь в сроках и периодичности выплат. Взглянем на схему ниже.

Основной долг по кредиту
Пример для кредита наличными

Зеленым выделена сумма выданного кредита, а также условия по нему. Эти сто тысяч рублей и являются основным долгом на момент выдачи. До внесения каких-либо платежей.

Оранжевым выделено изменение долга. В первый месяц выплачивается 2216р от изначальных 100000р. В итоге остается отдать ещё 97784р. Если вы заказываете справку или выписку, то все эти три суммы (100000р, 2216р и 97784р) буду являться основным долгом.

В суммы, отмеченные синим, включаются проценты по кредиту. Если платеж просрочен, то туда также войдут и штрафы. А в случае подключения финансовой защиты, в эти суммы войдет комиссия и за нее.

Следующим примером будет кредитная карта. Давайте посмотрим на схему ниже.

Основной долг по кредитной карте
Пример с кредитной картой

Зеленым отмечен общий лимит карты. Он не является долгом сам по себе. Основной долг образуется только после того, как вы воспользовались лимитом.

Темно-синим отмечены покупки. Они станут частью основного долга только после обработки. В мобильных приложениях банков операции, которые находятся в обработке, отмечаются замочком. Также могут быть помечены как “В обработке” или “HOLD”.

Оранжевым отмечены суммы, которые являются основным долгом. При этом нужно иметь в виду, что после выписки могли быть совершены новые покупки. Они также будут являться основным долгом после обработки. Обычно в приложениях банков основной долг отмечается как общая задолженность. И чаще всего указывается сумма, которая находится в обработке. Поэтому узнать эту информацию не составит труда. А если какой-то информации нет, то можно заказать справку в приложении, личном кабинете или отделении банка.

Светло-синим отмечены блоки, отвечающие за проценты и комиссии. Условия по кредитным картам бывают очень разные. И если обобщить, то при внесении всего долга по выписке, никаких процентов начислено не будет. И весь ваш платеж уйдет на погашение основного долга. Если же внести минимальный платеж, то будут начислены проценты. А при невнесении минимального платежа ещё и штрафы. Плата за подключенную финансовую защиту же будет начислена при любых обстоятельствах. Если у вас есть задолженность, конечно.

И заключительный пример будет связан со случаями невыплаты кредита.

Основной долг при уступке прав и судебных разбирательствах

Если говорить о невыплате кредита, то основной долг указывается в различных документах.

Это может быть требование из коллекторского агентства, которому банк или микрофинансовая организация продала ваш долг. Обычно в таком требовании указана сумма основного долга, проценты и дополнительные комиссии коллекторского агентства. Самим же основным долгом тут является остаток по кредиту после внесения последнего платежа. И далее он никак не меняется, если не платить. Накидываются только проценты, штрафы и различные комиссии.

Если же на вас подают в суд, то ситуация в целом аналогичная коллекторам. С точки зрения основного долга. Он также указывается в судебных документах, а его сумма не меняется, если не платите.

Для наглядности давайте посмотрим на схему ниже.

Пример при уступке прав

Зеленым отмечен остаток основного долга. Если после этого вы прекратили платежи, то именно эта сумма и будет передана в суд или коллекторскому агентству. И уже к ней могут быть приплюсованы проценты, комиссии и штрафы.

Мы рассмотрели три основных варианта использования основного долга, как термина. Давайте теперь поговорим об особенностях основного долга.

Особенности основного долга

Что отличает основной долг от процентов, штрафов или комиссий?

Главное отличие заключается в том, что это база. Основной долг и является выданным кредитом. Он не может быть увеличен или уменьшен из-за изменения условий и тарифов. Уменьшение основного долга возможно лишь посредством внесения платежей. Увеличение же возможно только по кредитным линиям. Например, в рамках лимитов по кредитным картам. Если вы совершите новые покупки.

Также стоит отметить, что в определенных случаях комиссии, штрафы и проценты можно пересмотреть или списать. Если вы что-то напутали, а банк проявит лояльность, например. Основной долг же можно списать только через процедуру банкротства. Которая может сильно ударить по вашей репутации.

Как основной долг связан с процентами, комиссиями и штрафами?
основной долг и проценты

Проценты, комиссии и штрафы напрямую зависят от основного долга. Потому что большая часть начислений берется в процентах от текущей общей задолженности. Например, по кредитным картам проценты начисляются каждый день на сумму основного долга. По кредиту аналогично. Разница лишь в том, что по карте задолженность может изменяться каждый день, а по кредиту только раз в месяц.

Стоит отметить, что чаще всего основной долг имеет самый низкий приоритет. Если вы оплачиваете кредит или совершаете платеж по кредитной карте, то сначала списываются проценты, комиссии и штрафы, а потом уже основной долг.

Нередко бывает и другая система. Если брать кредитные карты. Когда проценты, комиссии и штрафы списываются в счет основного долга. То есть, происходит начисление процентов, например. Они становятся часть основного долга, потому что списаны со счета карта из лимита. И вы гасите формально только основной долг. Хотя по факту туда включены все начисления.

Существуют также кредитные карты с многоуровневым основным долгом. Например, одна часть долга – это покупки по карте. А другая – это снятие наличных. В таком случае для этих уровней применяется разная процентная ставка. Приоритет для каждого уровня также разных. Как правило, сначала погашается долг за покупки, а потом уже за снятие наличных.

Ну и стоит рассказать о хитрости, к которой прибегают многие банки. Пользуясь невнимательностью или низкой финансовой грамотностью клиента. При оформлении, например, кредита наличными, банк предлагает оформить страховку на весь срок. И хитрость в том, что вам выдается кредит на большую сумму (на размер страховки), а затем сумма страховки сразу удерживается в счет основного долга. И в чем подвох? А в том, что на эту дополнительную сумму будут также начисляться проценты по кредиту. Ведь фактически вам выдали и эту сумму тоже. И вы сами оплатили из кредитных денег страховку. Подписав соответствующий документ.

Итог

В качестве итога хотелось бы дать рекомендации. Во-первых внимательно читайте все документы. Сегодня в них указано всё. Во-вторых внимательно следите за тем, что вам начисляет банк. Так всегда можно будет вовремя найти что-то лишнее и избежать ненужных трат. Также рекомендуется гасить основной долг как можно быстрее. Это позволит сократить общую переплату по кредиту, займу или кредитной карте. Ну и не допускайте просрочек. Они приводят к огромным начислениям и в дальнейшем сильно мешают жить.

Читайте также: Кредитная карта – это зло или благо?

Наверх